精于细成于管 小业务做成"大项目" 　小额农贷业务实现可持续发展

　　2012年的第二天，冷学东就下乡了。他深入农户家中了解生产经营情况，询问他们新一年增收致富的新打算，同时收集农户小额贷款转授信资料。

　　冷学东，农行江西修水支行的三农客户经理。和他一样，该行其他三农客户经理新年伊始就满腔热情地奔赴服务“三农”第一线，力求新的一年推动服务“三农”再上新台阶。

　　修水县是农业大县，也是国家级扶贫开发重点县，蚕桑、茶叶、林业等为当地特色支柱产业，并形成了“公司+农户”经营格局，且初具规模效应。在此背景下，修水支行近年来以惠农卡为载体，突出抓好农户小额贷款业务，全力以赴为农民提供全方位金融服务。

　　谈及收获与心得，修水支行副行长傅猛以“尝到了甜头、得到了实惠”来注解。统计数据显示，截至去年12月末，该行惠农卡总量超3.7万张，农户小额贷款余额超过1.45亿元，占贷款总量近30%，实现利息收入1001万元，不良率为0.16%。傅猛说：“服务‘三农’不仅仅解决了农民贷款难，也给农行发展带来了新的机遇，使我们找到了自己的位置和发展空间。”

　　通过卓有成效的经营管理，修水支行将一笔笔农户贷款“小业务”做成了“大项目”，从而扩大了资产业务规模，提升了盈利能力，同时在当地社会各界引起高度关注和广泛好评，连续两年被当地政府评为“服务县域经济先进单位”。缘何取得如此业绩？在记者看来，关键在于树立正确的小额农贷发展理念。在开展农户信贷业务上，修水支行曾“吃过亏”，但近年来他们克服“一朝被蛇咬，十年怕井绳”的观念，将其视为做大做强资产业务、推动有效发展的重要途径，以“高标准、严要求”为原则，带着责任和爱心，积极主动作为，最终达到了“政府满意、农户满意、银行满意”的效果。

　　其次，修水支行坚守商业运作原则，始终以风险防控为前提，确保农户小额信贷业务走质量效益型之路。在客户选择上，该行择优扶强，坚持“有所为有所不为”，重点拓展与产业链配套的种植、养殖、加工、流通农户以及个体工商户，突出强调诚实守信，注重第一还款来源；在授信方式上，以担保抵押为主，多户联保为补充，确保风险可控，发展可持续。

　　以有效制度安排提升精细管理水平，这是修水支行农户小额信贷业务实现可持续发展的根本保障。业务运作的每一个环节，该行都积极构建并不断完善制度，并尽可能“细化”和“量化”。在贷前环节，该行坚持客户经理双人上门调查，坚持调查主责任人重点把关和审查主责任人第二道把关，坚持首次授信客户身份核查制度。同时，该行对农户小额信贷业务从调查、审查、审批各环节责任进行分解，明确相关责任人各自风险承担比例，严格落实以“包放、包收、包赔”和与效益工资挂钩为主要内容的《个人贷款“三包一挂”责任书》，如发生风险，严格责任追究。

　　其实，在广大中西部地区，与修水支行经营背景和发展现状相似的县域支行不在少数。由此而言，修水支行所作所为具有一定普遍性，能给他行带来启示。

　　“从《中国城乡金融报》上看到农业银行新一届党委关于坚定不移深化“三农’金融服务的决策部署后，更坚定了我们进一步做好‘三农’服务的信心和决心。”农行九江分行农户金融部副总经理熊斌如是说。 农业银行2012年工作会议明确提出，要按照突出重点、尽力而为的原则，继续发展农户贷款业务，做好“富农”金融服务。这为包括修水支行在内的各分支指明了前进方向，只要以更奋发有为的精神状态，积极探索更有效服务模式，提升精细管理水平和风险防控能力，农户贷款就一定能够实现可持续发展。